Mutuelle senior : une protection santé adaptée à vos vrais besoins santé

Quelle mutuelle senior choisir ? Passé un certain âge, cette question devient incontournable. Garanties santé inadaptées, tarifs prohibitifs ou délais de carence, difficile de trouver son bonheur dans la jungle des complémentaires santé. Pour vous aider à y voir plus clair, Cocoon vous explique comment faire le tri et choisir votre mutuelle senior.

À partir de quel âge devient-on senior ? Pas facile de répondre à cette question tant la réponse dépend de plusieurs facteurs. Dans le monde du sport, le curseur se situerait plutôt aux alentours de 30 ans ; dans celui du travail, à la quarantaine ; tandis que physiologiquement, certains signes de dégénérescence se feraient sentir dès 45 ans. Dans le domaine de l’assurance santé, il se trouverait entre le cap de la cinquantaine et le moment de la retraite, si bien que contrairement à une idée reçue, senior ne rime pas toujours avec retraité.

Une mutuelle senior est une complémentaire santé qui répond aux besoins spécifiques des personnes matures. Avec l’âge, les problèmes médicaux augmentent malheureusement et même sans être confronté à la maladie, les acuités diminuent : visuelles, elles nécessitent le port de verres correcteurs ; auditives, celui de prothèses. Une bonne couverture des frais d’optique, de l’audioprothèse, du dentaire et de l’hospitalisation est donc le minimum. Ces prestations sont naturellement incluses dans l’offre d’une mutuelle senior et retraité. Leurs niveaux de remboursement permettent de réduire le reste à charge pour l’assuré, car bien souvent, la participation de la Sécurité sociale est faible sur ces postes de soins.

Pour choisir une mutuelle senior en adéquation avec vos besoins, mais aussi avec votre budget, voici quelques astuces qui vous aideront à vous sentir bien protégé.

Anticipez vos besoins de demain

En fonction de son parcours médical, de son patrimoine génétique ou de son rythme de vie personnelle et professionnelle et du style de vie, les besoins de santé sont différents pour chacun. Cependant, la généralité veut qu’avec l’âge les problèmes médicaux engendrent des dépenses de santé plus importantes car elles concernent souvent des postes peu pris en charge par la Sécurité sociale.

Afin que les garanties de votre mutuelle senior correspondent le mieux à vos besoins de santé, il est non seulement nécessaire de faire un point sur vos besoins présents mais aussi de prévoir les postes de santé qui vous seront nécessaires demain.

Listez les frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale

Ce n’est un secret pour personne : certains postes de santé comme la vue, le dentaire ou l’auditif sont très peu remboursés par l’Assurance Maladie. C’est pourquoi leur prise en charge par un contrat de mutuelle est importante. Mais d’autres soins ne sont pas du tout remboursés par la Sécurité sociale, comme les médecines douces par exemple. Pour faire le choix d’une mutuelle senior qui vous évitera ces dépenses, faites une liste des soins non remboursés dont vous pourrez avoir besoin, comme par exemple :

• les médecines douces comme l’homéopathie, la thalassothérapie ou l’ostéopathie ;
• la prise en charge de l’arthrose, des rhumatismes ou des maladies chroniques ;
• les consultations d’un diététicien et les dépassements d’honoraires chez les spécialistes ;
• le remboursement des prothèses auditives ;
• les aides à domicile après une hospitalisation…

Faites le point sur les garanties de votre mutuelle actuelle

Pour bien choisir votre mutuelle senior, le premier élément de comparaison c’est le contrat de complémentaire santé qui vous couvre actuellement. Si vous suivez un traitement régulier par exemple, quelle prise en charge avez-vous pour vos médicaments ? En effet, certaines garanties particulièrement importantes peuvent faire pencher votre choix pour l’un ou l’autre des contrats de santé, comme :

• le forfait hospitalier et le remboursement de la chambre particulière à l’hôpital ;
• la garantie d’un bon remboursement pour les soins dentaires ;
• la prise en charge de petits équipements tels que le matériel orthopédique ou les bas de contention ;
• le remboursement d’audioprothèses ;
• l’assistance d’une aide à domicile en cas de besoin ;
• la prise en charge des cures thermales.

Comparez les offres pour choisir la meilleure mutuelle senior

Comparer les offres de mutuelle santé en ligne est le meilleur moyen de se faire rapidement un avis sur les garanties et les tarifs proposés. Les sites comparateurs et les demandes de devis en ligne sont gratuits et cela ne vous engage à rien. De plus, vous pouvez prendre le temps de vous décider en comparant les postes de santé qui vous paraissent les plus importants.

Faites attention aux mutuelles senior pas chères !

Le niveau de garantie et votre profil sont deux facteurs importants pouvant faire fortement varier le prix d’une assurance santé senior. Généralement, une mutuelle santé pas chère est synonyme de remboursements moins importants. Pour autant, les dépenses de santé peuvent s’avérer lourdes et tout particulièrement chez les seniors. Par conséquent, choisir une mutuelle senior en raison de son prix bas peut s’avérer non judicieux.

Évitez les questionnaires médicaux

Certaines compagnies d’assurance soumettent les seniors à un questionnaire médical afin de personnaliser leur contrat de mutuelle senior. Mais soyez vigilant, car la personnalisation se fait bien souvent au travers d’une prime majorée, justifiée par le potentiel risque plus élevé, au regard des réponses apportées.

Définir ses besoins est la première des choses à faire lorsque l’on recherche un contrat de mutuelle senior. À cet effet, il faut prendre en compte ses dépenses de santé immédiates, mais aussi anticiper la maladie , car le risque augmente en vieillissant. Des prestations jusqu’ici inutiles deviennent alors essentielles comme un bon remboursement des prothèses auditives, des cures thermales, de l’opération de la cataracte ou de l’ostéodensitométrie. C’est également le moment de se pencher sur ses garanties de prévoyance et de les compléter en étudiant l’opportunité de souscrire à une assurance dépendance, juste au cas où…

La précipitation n’est jamais bonne conseillère et il est recommandé de prendre son temps pour choisir sa mutuelle senior. Demander des devis, comparer les offres et les tarifs, utiliser les comparateurs en ligne, simples d’utilisation et intuitifs, sont les réflexes à adopter absolument.

Les garanties

Une fois ses besoins définis, il ne reste plus qu’à sélectionner les offres en adéquation avec ceux-ci. Celles trop peu protectrices ou au contraire trop haut de gamme doivent être exclues si elles s’éloignent des attentes, car finalement, elles entraîneront des frais : soit le remboursement sera insuffisant et il y aura un reste à charge, soit la couverture sera trop couvrante et le prix de la cotisation s’envolera. Or, le pouvoir d’achat des personnes âgées diminue souvent à la retraite d’où l’importance de se protéger à la mesure de son besoin réel.

Les tarifs

Le coût de la complémentaire santé est bien entendu un critère de choix principal dans la quête de la meilleure mutuelle pour senior. Cependant, il doit être mis en corrélation avec les prestations proposées et avec les services offerts en contrepartie. Ne retenir que pour seul et unique critère le tarif est une erreur fréquente qui conduit inévitablement à mal se couvrir. Pour bénéficier d’une couverture à un prix avantageux, il peut être intéressant d’inscrire son conjoint en tant qu’ayant droit, car les assureurs octroient souvent une réduction pour les garanties familiales.

Les services inclus

Les services inclus dans la garantie santé constituent le critère capable de faire basculer une décision. Trop souvent oubliés ou relégués au second plan, ils peuvent pourtant s’avérer incroyablement performants et permettent de réaliser de belles économies ou d’éviter des dépenses importantes.

Parmi eux :

• le tiers payant bien sûr, grâce auquel il n’y a pas d’avance de frais à prévoir ;
• des remboursements qui interviennent rapidement ;
• un réseau conventionné de partenaires qui font profiter aux assurés de tarifs négociés très avantageux sur des postes de soins réputés onéreux (optique et dentaire par exemple) ;
• des garanties d’assistance.

Conserver la mutuelle collective…

Pour les seniors du secteur privé qui partent à la retraite, il est possible de continuer à bénéficier de la mutuelle collective et de ses avantages. En effet, la loi prévoit un maintien des conditions contractuelles la première année de retraite. Dès la deuxième année, le prix de la mutuelle augmente de 25 %, et 50 % la troisième.

Il peut donc être intéressant de garder ce contrat collectif la première année pour continuer à bénéficier des tarifs avantageux. Mais attention, car le choix de la mutuelle la moins chère n’est jamais le bon choix. En particulier si vos problèmes de santé augmentent avec l’âge.

L’idée est de trouver une mutuelle qui soit toujours adaptée à vos besoins. Or, les mutuelles collectives sont par définition adaptées aux besoins du plus grand nombre : des jeunes salariés en excellente santé, des personnes présentant des pathologies spécifiques… Mais les besoins des seniors ne font souvent pas partie du lot. Le risque de conserver ce type de mutuelle est donc de se retrouver avec une protection inadaptée qui ne vous permettra pas de couvrir l’ensemble de vos besoins de santé.

… ou choisir une mutuelle individuelle

Le coût moyen pour des garanties classiques et de milieu de gamme se situe dans une fourchette de 75 € à 80 € par mois. Mais selon l’assureur et le niveau de remboursement sélectionné, le prix d’une mutuelle pour senior peut varier du simple au triple, voire plus.

Avec de tels écarts, il est primordial, d’accorder du temps au choix de sa protection santé et d’opter pour un contrat solidaire et responsable qui, s’il est soumis à des contraintes (plafonnement de remboursements, interdiction de prendre en charge les franchises et participations forfaitaires), garantit une absence de sélection en fonction de l’âge, aucun délai de carence et une taxation des contrats (supportée par l’assuré) moins importante.

Et si vous preniez le temps de la réflexion en étudiant les offres de mutuelle senior proposées par Cocoon ? Le devis est gratuit et sans engagement !