Tout savoir sur la mutuelle retraite

Quelles options au moment du départ à la retraite ?

Lors de son passage à la retraite, le senior se situe dans l’un des deux cas de figure suivants : soit il dispose, au titre de son activité salarié, de la complémentaire santé collective obligatoire de son entreprise, soit il est couvert par une mutuelle santé individuelle.

Conserver la mutuelle d’entreprise…

Dans le premier cas, il peut conserver ses garanties à l’identique auprès de l’assureur grâce aux dispositions de la loi Évin. S’il le souhaite, il doit formuler sa demande dans les 6 mois qui suivent la cessation de son activité. Mais il sort alors du champ du contrat collectif et il s’agit d’un nouveau contrat. Cela signifie qu’en cas d’évolution des prestations de la mutuelle collective, l’ex-salarié retraité ne sera pas concerné. Si cette possibilité ne lui convient pas, il doit faire le choix d’une couverture santé par ses propres moyens, l’idéal étant bien entendu de se tourner vers une mutuelle senior aux garanties spécifiquement adaptées.

… ou choisir une mutuelle individuelle

Dans le second cas, il peut décider de conserver son assurance individuelle (si il en a une) ou profiter de sa nouvelle situation pour revoir sa protection en pensant à l’avenir, car les besoins des personnes âgées évoluent. L’avantage d’une mutuelle retraite individuelle réside dans la personnalisation des garanties santé, là où cela n’est pas possible avec une mutuelle santé collective. Et à l’heure de la retraite, il est essentiel de pouvoir disposer de garanties vraiment conformes à ses besoins, notamment sur les postes onéreux comme le dentaire, l’hospitalisation ou l’audition.

L’importance de bien définir ses besoins

Avant de chercher, puis de souscrire à une mutuelle, il est primordial de passer par une étape clé : celle de la définition de ses besoins. Elle est, en effet, indispensable pour être couvert dans une juste mesure. Il faut garder en tête qu’avec l’âge, les soucis de santé se multiplient inexorablement : la vue et l’audition baissent, le suivi médical se fait plus strict, de nouvelles contraintes apparaissent. Anticiper ces dépenses par une couverture adéquate est alors nécessaire.

Les remboursements des prothèses auditives, de l’opération de la cataracte, des cures thermales, de l’hospitalisation, des dépassements d’honoraires ou des verres en fonction de sa vue doivent être particulièrement scrutés pour que ces soins n’entraînent pas de reste à charge trop important.

Dans cette étape, il ne faut pas hésiter à bien étudier les offres, les tarifs et à demander des devis. Afin de ne pas se trouver dépourvu de mutuelle ou de souscrire à la première proposition venue, il est recommandé de s’en occuper dans les quelques mois qui précèdent la date de départ à la retraite.

Quel prix pour une mutuelle à la retraite ?

En fonction de vos ressources financières et de votre situation professionnelle antérieure, le prix de votre mutuelle retraite varie. 

La mutuelle à 1 €

La mutuelle à 1 € ou complémentaire santé solidaire (CSS) s’adresse aux personnes aux revenus modestes en leur offrant une couverture complète sans reste à charge et un meilleur accès aux soins. Pour une personne seule de plus de 60 ans qui gagne moins de 9 719 € par an, l’aide est gratuite. Elle revient à 25 € par mois si ses revenus n’excèdent pas 13 120 € par an.

Pour en bénéficier, il suffit de remplir le formulaire de demande et de l’envoyer à sa caisse d’Assurance Maladie.

Les mutuelles retraite loi Évin

Lorsqu’un ancien salarié fait le choix de conserver ses garanties complémentaires collectives, il doit être vigilant à deux points qui peuvent faire grimper significativement le tarif de la cotisation :

• Si la couverture incluait des ayants droit, ils ne sont plus pris en charge dans le dispositif Évin et leur part est donc à ajouter.
• Il faut savoir que si les tarifs sont encadrés et plafonnés les trois premières années d’adhésion à titre individuel, la cotisation augmente déjà de 25 % en deuxième année et de 50 % la troisième année !

La mutuelle retraite loi Évin n’est réellement intéressante qu’en première année. Et encore, tout dépend du tarif de la couverture, que l’ex-salarié doit désormais financer seul. Ce n’est donc pas une solution pour faire des économies.

Les mutuelles individuelles

Dans la plupart des cas, le jeune retraité doit partir à la recherche d’une complémentaire individuelle s’il veut être bien couvert pour ses frais de santé et à un tarif convenable. En moyenne, pour une couverture de milieu de gamme, la cotisation s’élève à 75 € – 80 € pour une personne de plus de 60 ans.

Comment réduire le prix de sa mutuelle retraite ?

Avec l’augmentation des problèmes de santé après la retraite, il est primordial de sélectionner une mutuelle senior proposant de bonnes garanties. Mais cela a évidemment un coût. Heureusement, il existe plusieurs solutions pour réduire les dépenses de santé et le prix de la complémentaire santé.

• Inscrire son conjoint comme ayant-droit : si ce n’est pas déjà fait, vous pouvez dès à présent inscrire votre partenaire comme ayant-droit. Cela vous permettra de bénéficier de tarifs beaucoup plus avantageux que si vous vous souscriviez individuellement à une mutuelle séparée. 
• Bien choisir son médecin : certains médecins pratiquent des dépassements d’honoraires qui peuvent très vite faire grimper la facture. Et même si la mutuelle peut vous rembourser à hauteur de 300 % du tarif conventionné, cela a aussi un coût. Alors plutôt que de rechercher un niveau de remboursement maximal, pourquoi ne pas commencer par sélectionner un médecin qui applique des tarifs raisonnables ? Idéalement, choisissez un médecin conventionné du secteur 1. 
• Se passer des prestations médicales non indispensables : attention, il ne s’agit pas de renoncer à se soigner, bien au contraire. En revanche, certaines prestations peuvent paraître superflues. Par exemple, si vous allez en cure thermale pour soigner vos rhumatismes, l’assurance maladie en rembourse déjà une par an (sous condition). Votre mutuelle prend en charge  les éventuelles cures non remboursées. Mais avez-vous vraiment besoin de faire 10 cures dans l’année ?
• Sélectionner une mutuelle appartenant à un réseau de professionnels : en consultant les professionnels du réseau, vous bénéficiez de tarifs plus avantageux, vous permettant ainsi de réduire la facture initiale. Et cela n’impacte pas le montant de vos cotisations. 

En sélectionnant une mutuelle retraite vraiment adaptée à vos besoins et en suivant ces quelques conseils, vous pourrez réduire le prix de votre complémentaire santé. 

Comment choisir sa mutuelle à la retraite ?

Quelle mutuelle senior choisir parmi les nombreuses offres disponibles sur le marché ? Après avoir estimé ses besoins, comparer les garanties et les prix des différents opérateurs est indispensable. Mais cela ne doit pas constituer les seuls critères de choix.

Avant votre souscription à l’assurance complémentaire, vous devez vous poser les bonnes questions :

• L’assureur propose-t-il une réduction pour le conjoint s’il souscrit en tant qu’ayant droit ?
• Adhère-t-il à un réseau de conventionnement qui permet d’accéder à des équipements de qualité à tarifs négociés ?
• Existe-t-il une assistance qui prendra soin de l’animal domestique en cas d’hospitalisation ou qui déploiera les services d’une aide à domicile après une intervention chirurgicale ?
• Propose-t-il la carte de tiers payant ? 

Tous ces éléments doivent être étudiés de près et pèsent autant que le simple prix dans le choix d’une mutuelle senior, si ce n’est plus.

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