QUELLE MUTUELLE POUR L’AUTO-ENTREPRENEUR ?

En tant que travailleur non salarié, l’auto entrepreneur bénéficie d’une protection sociale spécifique. S’agissant de ses dépenses de santé, les prestations du régime de base étant insuffisantes, il doit souscrire à une couverture santé complémentaire pour diminuer son reste à charge. Mais quelle mutuelle pour auto-entrepreneur choisir et de quelles aides profiter ?

LA PROTECTION SOCIALE DE L’AUTO-ENTREPRENEUR

Parmi les TNS, l’auto entrepreneur a un statut particulier dans la mesure où il peut tout à fait conserver une activité salariée en parallèle de la gestion de son entreprise. Du maintien ou non de celle-ci va dépendre sa couverture sociale. S’il reste salarié, il continue à relever du régime général et à bénéficier, à tarif avantageux, de la mutuelle santé mise en place par son employeur. En revanche, s’il est entièrement dédié à son activité, c’est la protection sociale du TNS qui s’applique. Le régime de base est alors géré par la Sécurité sociale des indépendants, ex-RSI.

Il n’existe aucune différence entre le régime général et le régime social des indépendants concernant les taux de remboursement et la prise en charge des frais de santé. Toutefois, pour réduire le reste à charge après une dépense de santé, il est préférable d’avoir souscrit à une mutuelle. Si ce n’est pas le cas, les conséquences pécuniaires peuvent être importantes pour le travailleur indépendant, voire pire, conduire à un renoncement aux soins.

LES AIDES À LA SOUSCRIPTION D’UNE MUTUELLE POUR L’AUTO ENTREPRENEUR

L’auto entrepreneur bénéficie d’un régime fiscal simplifié, le régime micro-social. Il paye ses charges en temps réel selon un forfait, dont le taux dépend de son activité. Leur règlement se fait directement auprès du RSI (de l’URSSAF pour les professions libérales), au mois ou au trimestre à mesure de ses encaissements, et non avec un décalage d’une année comme c’est le cas pour tous les autres entrepreneurs individuels. Cet avantage ne lui ouvre pas droit au bénéfice des contrats dits loi Madelin, lesquels permettent à leur souscripteur de déduire les cotisations y afférent de leur revenu fiscal.

En conséquence, l’auto entrepreneur non salarié doit financer lui-même sa protection complémentaire. Il doit donc faire les bons choix, pour que le coût de celle-ci n’impacte ni sa trésorerie ni sa santé.

Cependant, les auto entrepreneurs ayant de faibles revenus peuvent bénéficier de la CMU (couverture maladie universelle) ou de l’ACS (Aide à l’acquisition d’une complémentaire). N’hésitez pas à vérifier vos droits à ces différents dispositifs pour vous permettre de réduire vos dépenses de santé.

COMMENT CHOISIR SA MUTUELLE POUR AUTO-ENTREPRENEUR ?

Les situations des auto entrepreneurs étant très variées, il est primordial de déterminer son besoin réel avant de partir en quête d’une mutuelle. Pour certains indépendants, le coût d’une complémentaire santé peut être difficile à supporter financièrement. 

Dans ce cas, il est inutile de se surprotéger. Mieux vaut comparer les garanties et choisir celle qui est en adéquation avec ses capacités financières et son état de santé. Si vous avez la chance d’être jeune sans aucune pathologie à déclarer, privilégiez les offres « low cost ». C’est-à-dire celles assurant les prestations minimales pour un prix en phase avec le budget, quitte si c’est possible, à renforcer certains postes comme l’hospitalisation par exemple.

Les postes de remboursement

Pour choisir sa mutuelle auto entrepreneur, il est primordial de sélectionner une mutuelle qui réponde parfaitement à vos besoins. 

Si vous êtes jeune avec une santé de fer, une mutuelle low cost pourra vous permettre de couvrir l’ensemble de vos frais de santé. En revanche, pour les auto entrepreneurs présentant certaines pathologies, il peut être judicieux de sélectionner avec attention sa mutuelle. Par exemple, avec une bonne couverture en cas d’hospitalisation, pour les analyses, les IRM, les kinésithérapeutes, etc. 

Par ailleurs, il faut savoir que certains postes de santé sont particulièrement mal remboursés par la sécurité sociale. C’est notamment le cas des soins optiques et dentaires. Il convient donc de sélectionner une mutuelle qui vous offre de bonnes garanties à ce niveau, au risque de payer plusieurs centaines d’euros à chaque consultation. 

Enfin, en tant qu’auto entrepreneur, l’indemnisation perçue par la sécurité sociale en cas d’arrêt maladie est faible, voire inexistante. Dans ce cas, la souscription à une mutuelle prévoyance proposant une garantie maintien d’activité est à prévoir. Cela vous permettra alors de percevoir une compensation du fait de l’arrêt temporaire de votre activité. 

Les taux de remboursement 

Avant de choisir sa mutuelle auto entrepreneur, il convient de comprendre le fonctionnement de remboursement de l’assurance maladie. 

Pour chaque acte médical, un tarif conventionné est fixé. Par exemple, pour la consultation chez le médecin généraliste, le tarif conventionné est de 25 €. 

Pour vous rembourser, la sécurité sociale applique un taux de remboursement en se basant sur le tarif conventionné défini en amont. Pour reprendre l’exemple du médecin généraliste, le niveau de remboursement est de 70 %. 

En conséquence, le patient sera remboursé de 16,50 € (après déduction de la participation forfaitaire de 1 €). Il devra donc régler 6,50 €. C’est ce qu’on appelle le ticket modérateur. 

Pour diminuer le montant du restant à charge, votre contrat de mutuelle doit donc vous offrir un bon taux de remboursement. Mais attention, un remboursement à 100 % ne signifie pas que vous serez remboursé intégralement de vos différentes dépenses de santé. En effet, de nombreux médecins pratiquent des dépassements d’honoraires. Dans ce cas, la consultation ne sera plus à 25 €, mais à 30 € voire plus. Or, vous êtes remboursé uniquement sur la base du tarif conventionné. 

Dans ce cadre, il est préférable de sélectionner une mutuelle proposant des taux de remboursement de 200 ou 300 % pour diminuer vos dépenses de santé. 

La plupart des mutuelles proposent des remboursements en se basant sur le remboursement de l’assurance maladie. Mais ce n’est pas le cas de toutes. 

En effet, certaines mutuelles proposent aussi des remboursements en se basant sur les frais réels. D’autres complémentaires proposent un forfait annuel pour chaque prestation. 

Pour faire votre choix, vous devez donc vérifier les modalités de remboursements de chaque mutuelle. 

Les services associés

Outre les niveaux de garantie, chaque contrat de mutuelle propose des services associés : 

  • Le délai de remboursement : en fonction des mutuelles, le délai peut varier de 48 heures, 1 semaine, 1 mois, voire au-delà. Pour un entrepreneur individuel, ces délais de remboursement ne sont pas tenables. D’autant plus que les auto entrepreneurs ne bénéficient pas de la même stabilité que les travailleurs salariés. Alors si vos clients tardent à vous payer, sélectionnez une mutuelle qui vous garantisse des délais de remboursement rapides. 
  • Le tiers payant : les auto entrepreneurs peuvent connaître des mois très lucratifs et d’autres plus difficiles financièrement. Si en plus vous devez affronter des problèmes de santé, votre porte-monnaie risque d’en souffrir. Heureusement, certaines mutuelles proposent le tiers payant. Ainsi, vous n’avez pas besoin d’avancer les frais de santé. Votre complémentaire santé se charge de régler directement le praticien. Attention, même si votre mutuelle pratique le tiers payant, ce n’est pas toujours le cas des médecins et des pharmaciens. Pour cela, il est important d’avoir des délais de remboursement avantageux. 
  • Le délai de carence : certaines mutuelles prévoient un délai de carence. Il s’agit d’un non remboursement des soins pendant une certaine période (entre 3 à 6 mois) après l’adhésion. Cela leur permet de se prémunir contre les assurés qui souscrivent seulement pour une intervention médicale et se désinscrivent par la suite. Pour éviter l’absence de couverture, choisissez une complémentaire santé sans délai de carence.
  • L’assistance : certaines mutuelles santé comme Cocoon proposent des avantages supplémentaires. Par exemple, une aide-ménagère en cas d’hospitalisation, une auxiliaire de vie, la garde des enfants pour les parents auto-entrepreneurs, etc. 
  • Le service client  : il s’agit d’avoir accès à un service client disponible et réactif. Et si possible un service de téléconsultation disponible 24/7. Cela vous permettra alors de consulter l’état de vos remboursements à tout moment. 
  • Le réseau de soins : certaines mutuelles font partie d’un réseau de professionnels de santé. Cela permet ainsi à leurs assurés de bénéficier de tarifs préférentiels. 

Le rapport qualité / prix

Après avoir déterminé vos besoins et regardé les offres des différentes mutuelles, il s’agit de sélectionner celle qui correspond à vos attentes, tout en vous proposant un tarif avantageux. Or, à même niveau de garantie, les prix des assurances santé varient fortement. Vous devez donc trouver la mutuelle assurant le bon équilibre entre vos besoins et votre budget. 

À noter : Pour les auto entrepreneurs en couple, il peut être intéressant de se renseigner auprès de son conjoint pour déterminer si sa mutuelle d’entreprise obligatoire prévoit ou non une extension au partenaire et/ou aux enfants. L’indépendant peut avoir un véritable intérêt à y adhérer ou y rattacher ses enfants, car l’employeur peut avoir acté de prendre en charge une partie de leur cotisation.

Avec une gamme de formules adaptées à tous les besoins et à tous les budgets, Cocoon est la référence des mutuelles TNS. Elle couvre parfaitement les attentes des auto entrepreneurs qui recherchent la qualité au meilleur prix. Pour profiter de ses avantages, demandez vite un devis en ligne.

Simulez vos remboursements avec Cocoon

Anticipez immédiatement vos remboursements en utilisant notre simulateur en ligne adapté aux offres Cocoon.

Choisissez un type de prestation

Remboursement Sécurité Sociale

Remboursement Cocoon

Reste à charge

Un service gratuit, sans engagement & adapté à vos besoins

Quels sont vos besoins ?

Indiquez-nous de quoi vous avez besoin pour nous aider à vous fournir une offre personnalisée.

-
Optique
+
-
Dentaire
+
-
Hospitalisation
+
-
Soins courants
+

Un service gratuit, sans engagement & adapté à vos besoins