Mutuelle profession libérale : pourquoi est-elle indispensable ?

Le régime social des professions libérales

Qu’est-ce qu’une profession libérale ? Il s’agit d’un travailleur non salarié (aussi appelé TNS ou indépendant), qui exerce, pour son propre compte, une activité intellectuelle, conceptuelle ou de soins, qu’elle soit réglementée (architecte, avocat, professionnel médical…) ou non réglementée (consultant, coach, traducteur…). La notion de profession libérale regroupe donc un ensemble hétéroclite de profils.

Le régime de base de ce travailleur indépendant est en pleine mutation. La gestion de l’Assurance maladie des TNS est, en effet, progressivement confiée au régime général : les nouveaux immatriculés depuis le 1^er janvier 2019 sont désormais gérés par ce dernier, tandis que ceux qui exerçaient déjà leur activité au 1^er janvier 2019 basculeront pour le début 2020. Dans les faits, ce transfert de gestion n’impacte en aucune façon les remboursements Sécurité sociale. Les taux des prestations en nature restent les mêmes et sont identiques pour tous, que le travailleur soit indépendant ou salarié d’ailleurs. En revanche, des écarts significatifs de prise en charge entre ces deux catégories existent en ce qui concerne les prestations en espèces (indemnités journalières et maternité/paternité), même si, sur ce point, des évolutions sont envisagées.

Le professionnel libéral exerce seul son activité. Son chiffre d’affaires ne dépend donc que de ses capacités à exercer sa profession. Si, pour des raisons souvent financières, il n’a pas complété sa protection de base par une couverture mutuelle, en cas de coup dur, l’impact de ses frais de santé sur ses bénéfices peut être important. Ajoutés à la perte de chiffre d’affaires dû à un éventuel arrêt de travail, la situation peut vite devenir critique. C’est pourquoi un dispositif incitatif est en place depuis plus de 20 ans pour que les travailleurs non salariés, dont les professions libérales, améliorent leur protection sociale par la souscription d’une mutuelle TNS.

Les avantages d’une mutuelle pour profession libérale

Soucieux d’améliorer la couverture sociale des travailleurs non salariés, le gouvernement a, depuis 1994, mis en place un dispositif visant à inciter les indépendants à compléter leur couverture de base par le biais d’une mutuelle, grâce à la loi Madelin. Avec elle, le professionnel libéral est doublement gagnant : non seulement il optimise sa couverture en cas d’éventuels soucis de santé et ne prend plus le risque de renoncer à se soigner, mais en plus, il peut déduire les cotisations qu’il verse au titre de sa protection de son bénéfice imposable. Il n’a donc plus à se poser de question et a même le droit d’inclure ses ayants droit sur son contrat s’il le souhaite. Mais pour que la cotisation qu’il acquitte pour eux soit déductible, ils doivent être rattachés à son régime de Sécurité sociale.

En revanche, il faut savoir que toutes les mutuelles et sociétés d’assurance santé ne proposent pas des contrats Madelin. Il est donc important de bien veiller à ce point lors du choix de la complémentaire et de la demande de devis. En outre, pour pouvoir déduire les primes d’assurance, il faut être à jour de ses cotisations Sécurité sociale et que la garantie choisie réponde aux exigences réglementaires en matière de contrats responsables.

Cocoon, des offres de mutuelle pour profession libérale

Pour les professions libérales, Cocoon a développé une offre qui permet à chacun de trouver la formule la plus adaptée à ses besoins, mais aussi à son budget, car suivant la profession exercée, des écarts de revenus significatifs peuvent exister et il est primordial de prendre en compte la diversité des profils.

Les professions libérales ont donc le choix entre huit garanties santé conçues dans une logique de montée de gamme, de la plus économique, couvrant les besoins basiques, à la plus performante, couvrant au maximum les postes de santé réputés onéreux (dentaire, optique, hospitalisation).

Des prestations de qualité pour tous les budgets donc, mais ce n’est pas tout. Cocoon, la meilleure des mutuelles pour profession libérale, c’est également une gamme de services qui font la différence : remboursements en 48 h, tiers payant, assistance incluse dans la garantie santé et réseau de soins Santéclair permettant de bénéficier de tarifs négociés auprès des professionnels partenaires et de conseils santé et bien-être !

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